Tips voor verantwoord geld lenen

Het afsluiten van een lening kan soms reuze handig zijn of zelfs noodzakelijk. Als je een lening afsluit is het goed om te weten dat je de lening volledig terug zal moeten betalen plus rente. Vandaar de waarschuwingskreet ‘Let op! Geld lenen kost geld’. Als je bijvoorbeeld 10 jaar lang 8% rente betaald over een lening van 5.000 euro dan betaal je gedurende de looptijd 4.000 euro aan rente (in het geval je niets af zou lossen). Je betaalt dan 9.000 euro terug voor een lening van 5.000 euro. Daarom is een lage rente bij het aangaan van een lening dan ook belangrijk én het zo kort mogelijk houden van de periode waarin de lening terug betaald dient te worden.

In sommige gevallen kunt u met het aangaan van een lening geld besparen, in deze gevallen kan je stellen dat het aangaan van een lening verantwoord is. Denk hierbij aan een lening voor het impregneren van de buitenmuur van de koopwoning of andere reparaties aan de woning. Als het vocht de woning binnendringt zal je met hogere kosten worden opgezadeld. Of een lening om de tandarts kosten te kunnen betalen. Als dit niet gebeurt dan zal je op termijn misschien wel heel je gebit moeten laten renoveren, wat een stuk duurder zal zijn. En dan hebben we het niet eens over de ongemakken.

Leen nooit meer dan wat je kunt afbetalen
In het geval je meer leent dan je redelijkerwijs kunt afbetalen dan is het onverantwoord om de lening aan te gaan. Om te weten of je de aflossing plus de rente van een lening kunt dragen zal je goed inzicht moeten hebben in je inkomen en je uitgaven. Om een goed beeld te krijgen van je uitgaven kan je het beste alle kosten van een heel jaar bij elkaar optellen om het vervolgens te delen door 12. Je weet dan precies wat je gemiddelde maandelijkse uitgaven zijn. In de praktijk zullen de maandelijkse uitgaven namelijk behoorlijk fluctueren. Zo heb je in de eerste helft van het jaar heb je te maken met allerlei belastingen welke betaald moeten worden terwijl je deze in de tweede helft van het jaar niet hebt.

Als je in loondienst bent dan is zijn de maandelijkse inkomsten helder en stabiel. Probeer een inschatting te maken van de zekerheid welke je hebt over deze inkomsten. Gaat het slecht met het bedrijf waar je werkt en hangt er een ontslagronde in de lucht? Heb je snel weer ander werk in het geval je ontslagen mocht worden?

Als je zelfstandig bent dan zal je uit moeten gaan van je inkomen van de afgelopen jaren en daar een gemiddelde van moeten nemen. Het is heel gevaarlijk om als zelfstandige uit te gaan om rooskleurige scenario’s met betrekking tot je inkomensontwikkeling. Het daarom niet verstandig om een lening aan te gaan op basis van een grote opdracht welke er waarschijnlijk wel aan komt. Als zelfstandige heb je het geld pas verdient als het op je rekening staat. Ga daarom uit van realistische prognoses.

Als je je inkomsten van je uitgaven aftrekt dan moet er een bedrag overblijven waarvan je de aflossing van de lening plus de rente kunt betalen. En het liefst heb je hier natuurlijk een (ruime) marge in om onvoorziene omstandigheden op te kunnen vangen.

Toekomstige veranderingen

Er kunnen zich situaties voordoen waarin u inkomsten of uitgaven plaatje er anders uit komt te zien. Sommige situaties zijn niet te voorspellen en daar is dan ook geen rekening mee te houden. Andere situaties zijn beter te voorspellen en hier zal bij het aangaan van de lening rekening mee gehouden moeten worden. Als er plannen zijn van gezinsuitbreiding dan zullen ook de uitgaven gaan stijgen. En misschien worden de inkomsten dan ook wel minder omdat je, of je partner, minder zal gaan werken zodra het kleintje op de wereld is gezet. Of misschien zijn je kinderen over een paar jaar zo ver dat ze willen gaan studeren. Of wordt het inkomen over een paar jaar lager omdat je met pensioen gaat. Dit zijn allemaal zaken waarmee rekening gehouden dient te worden voordat een lening wordt afgesloten.

Leen zo goedkoop mogelijk
Verantwoord geld lenen betekend ook dat je zo goedkoop mogelijk moet lenen. Dat klinkt misschien als open deur, maar veel mensen sluiten bijvoorbeeld voor het kopen van een auto een lening af bij de autodealer. Dit terwijl ze hoogst waarschijnlijk goedkoper uit zullen zijn als ze zelf een lening afsluiten bij een kredietverstrekker. Door kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken kan een hoop geld worden uitgespaard en de maandlast van de lening omlaag worden gebracht. Door het omlaag brengen van de maandlast van de lening zal de lening ook makkelijker te dragen zijn.

Een lening met vaste of variabele rente?
Bij een lening met een variabele rente betaal je minder rente dan bij een lening met vaste rente. Een lening met een variabele rente is daarom erg aantrekkelijk. De variabele rente kan gedurende de looptijd van de lening zelfs nog verder omlaag gaan. Andersom kan natuurlijk ook. Je gaat dat meer rente betalen. Als je een lening met een variabele rente afsluit dan moet je incalculeren dat je ook de financiële marge in je besteedbare inkomen hebt om dit op te kunnen vangen. Door een lening met een vaste rente af te sluiten weet je precies hoe groot de maandlasten zullen zijn, hier staat wel tegenover dat je er meer voor betaald.

De looptijd van een lening
Hoe langer de looptijd van een lening is hoe meer rente je uiteindelijk zal betalen. Een korte looptijd zou vanuit dat oogpunt beter zijn. Een korte looptijd van een lening betekend echter ook dat er maandelijks meer afgelost zal moeten worden. Er zal daarin een goede middenweg gevonden moeten worden. Een zo kort mogelijke looptijd bij een maandlast welke nog goed gedragen kan worden.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *